퇴직연금 저축은행 정기예금 금리인상에 따른 DC, IRP 운용 방법

1 저축은행 예금이 퇴직연금에 왜 나와?
2 퇴직연금(DC/IRP) 저축은행 정기예금 금리인상
3 퇴직연금의 저축은행 정기예금 금리인상 이유
4 퇴직연금 저축은행 예금금리 비교하기
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퇴직연금, DC, IRP의 안전자산인 정기예금의 금리가 올랐습니다. 별도로 IRP 정기예금(1년 2.52, 2년 2.6, 3년 2.65%) 글도 올렸었는데요. 시장금리가 상승함에 따라 이에 따라 그동안 1.5% 이하로 바닥을 기던 퇴직연금(DC/IRP)의 저축은행 정기예금 금리도 많이 인상되었습니다. 이에 퇴직연금(DC/IRP) 저축은행 정기예금 인상의 이유와 현황을 살펴보고, 이어서 퇴직연금의 포트폴리오 조정에 대해서 알아보겠습니다.

저축은행 예금이 퇴직연금에 왜 나와?

퇴직연금은 왠지 메이저 상품을 판매하는 1부 리그일 것 같은데, 왜 사고만 치는 저축은행 예금이 여기에 편입이 되었을까요? 그 이유는 2018년도에는 주식시장이 저조하여 퇴직연금의 평균수익률이 1.0% 이하의 저수익률(DC 0.44%, IRP -0.39%)이었던 것 같습니다.

퇴직연금의 평균수익률이 1.0% 이하로 떨어진 데는 주식시장의 불황에 따른 실적배당형 상품의 수익률 저조도 있었지만, 은행 정기예금 금리가 너무 낮아서 원리금 보장형 상품의 평균 수익률 1.56%로 낮은 탓이 컸습니다. 이에 정부는 노후자산인 퇴직연금을 안전 자산으로 수익률을 제고하기 위하여 은행 예금보다 금리가 높은 저축은행 정기예금을 퇴직연금 운용 상품으로 편입하게 된 것입니다.

당시 안전한 퇴직연금 운용을 위하여 퇴직연금에 저축은행 정기예금을 고려하기 전, 퇴직금 계산하는 방법에 대한 글입니다.

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퇴직연금(DC/IRP) 저축은행 정기예금 금리인상

글을 쓴 2019-1-31일 당시는 코로나 사태 전으로 한국은행 기준금리가 1.75%로 저축은행의 일반 정기예금 금리가 3.0% 전후이었는데 퇴직연금 정기예금은 일반 정기예금보다 홀대를 받아서인지 금리가 2.5% 대로 낮았습니다.

퇴직연금_한투증권저축은행예금금리1902 — 퇴직연금 저축은행 정기예금 금리, 19년 1월

퇴직연금_저축은행예금금리2110 — 퇴직연금 저축은행 정기예금 금리, 21년10월

두번째 표가 21년 10월 최신 금리로 당시보다 더 높은 편입니다. 당시는 은행 예금금리가 1.5% 정도로 아주 낮아서 저축은행 업계가 저축은행 예금 금리를 하향 조정한 것 때문으로 생각됩니다. 그런 점을 고려하더라도 당시 한국은행 기준금리가 1.75%와 비교하면, 지금의 기준금리 0.75%는 아주 낮은데도 왜 퇴직연금 정기예금 금리는 좀 더 높을까요?

투자에는 이런 비상식적인 상황들이 생기는데, 그 이유를 알게 되면 좀 더 높은 수익률의 투자를 할 수 있게 됩니다.

개인 IRP 계좌와 퇴직연금 수령 과정

퇴직연금의 저축은행 정기예금 금리인상 이유

퇴직연금 저축은행 정기예금의 금리 인상의 이유도 이전 글에서 언급한 바와 같이 부동산 대출 증가에 따른 예대율(예수금 대비 대출금 비율) 규제입니다. 즉, 시중은행의 대출규제가 강화되어 제2금융권으로 풍선효과가 생겨 대출 수요가 몰리면서 저축은행 측이 예대율을 100%로 맞추면서 추가 대출자금을 확보하기 위해와 위하여 수신 금리를 이례적으로 높이고 있는 것입니다.

그런데 수신고를 늘리는데, 일반 정기예금보다 쉽고 좋은 방법이 퇴직연금 정기예금이라 합니다.

기사를 참조하면, 저축은행 관계자는 “퇴직연금 자체가 B2B(Business to Business) 성격이 강하기 때문에 개인 고객을 대상으로 하는 일반 예·적금보다 한번에 많은 고객을 확보할 수 있어 수신을 확보하는데 비교적 편의성이 높다. 그렇기 때문에 업권 내에서 퇴직연금 상품 운영을 적극적으로 하려는 경향이 강해지는 추세”라고 합니다. 풀어 쓰면 퇴직연금 운용회사와 계약을 맺으면 퇴직연금 가입자의 예금을 손쉽게 수신할 수 있다는 것입니다.

과거에는 퇴직연금 운용회사의 홈페이지나 앱에서 저축은행 예금을 접근하기 어렵게 해 놓았습니다. 로그인해도 찾기 어렵고, 저축은행 별로 총한도 제한되어 예금 가입시 신규 적립식 매수만 가능하고, 보유상품을 변경은 막는 등 여러 제약이 있습니다. 그러나 지금은 일시로 많은 금액의 보유상품을 변경하는 것도 허용해 놓은 변화가 저축은행의 변화를 읽을 수 있습니다.